网络存款被“拦截”了。中小银行单独“开源”势在必行 蒙牛股票

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1月20日,浦发银行宣布,该行在非自营平台开展的股票定期存款业务到期后自然结算,用户“可通过合作平台入口提取到期存款,赚取的定期利息不受影响”。

本公告源于1月15日中国保监会和中央银行联合发布的《关于规范商业银行网上个人存款业务的通知》(以下简称《通知》)。根据通知要求,商业银行不得通过非自营平台开展定期存款和定期存款业务,通知下发前已经开展的股票业务,到期也要自然结算。

互联网存款监管严格的趋势是可以预期的。一些私人银行家告诉《证券时报》记者,“2020年下半年,我们收到了监管的窗口指导,开始缩减互联网存款规模。”

焦虑:

目前还没有解决办法

去年底,银行存款产品被从主流互联网平台移除。其中,一些平台已经为产品库存用户预留了购买入口。

此次发布的《通知》进一步明确规定,商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定期存款业务,第三方互联网平台不得为这两类银行存款业务提供购买录入和信息传递,也不得进行营销宣传和产品展示。这两类业务是此前互联网平台提供的最重要的银行存款产品。

“对于一些严重依赖互联网存款的银行来说,新规定可能会对它们产生巨大影响。”中国社会科学院金融研究所研究室主任李光子告诉《证券时报》记者,一些银行依靠互联网渠道获取存款,占到83%。在新规的影响下,“此类银行可能面临存款困难,甚至存在一定的流动性风险”。

为了应对互联网存款规模的下降压力,这些银行制作大额同业存单和企业存款成为普遍选择。一位私人银行家向《证券时报》记者透露,该行计划增加公众存款业务的收款和银行间存单的发行规模,以弥补日益萎缩的互联网存款规模。

据《证券时报》记者统计,在已发布银行间存单发行计划的7家民营银行中,除新网银行外,苏宁银行、工商银行、三祥银行、富民银行、金城银行、华瑞银行2021年的银行间存单拟发行额均较上年有所增加,增幅分别为100%、46%、29%、28%、18%和10%。

在存款损失的压力下,一些银行承担了合规风险,增加了在互联网平台上的营销。通知规定,禁止非自营平台提供存款利息补贴,通知下发前银行已经开始的股票业务,到期自然结清。

但《证券时报》记者了解到,一些银行仍在向互联网平台现有用户发放利率优惠券,以稳定现有存款,吸引现有用户增加订阅。比如杜晓曼的金融客服人员向用户解释,现有用户可见的银行存款产品购买不会受到影响。“通知还规定‘一行一策’,为平稳过渡,各行的政策和产品发行安排将有所不同”。

"银行上周举行了一次讨论会议,但还没有好的解决办法。"一些私人银行家向《证券时报》记者透露,“目前是在微博上加强宣传,是依靠账户经理朋友圈等正规渠道。”

“我们也在反思自己在品牌建设和渠道推广方面的不足,会重新调整方向,但目前的策略还是比较谨慎,不敢在个人渠道大规模推广。”该人士表示:“主要原因是监管不够明确,不敢大规模传播广告。”也有一些银行通过提高自有渠道提供的存款产品利率或向互联网平台用户发送营销信息来引导自有渠道,但转化效果如何还有待观察。

疑惑:

数万亿的存款去了哪里

在清仓过程中,万亿资金会流向哪里?

中泰证券戴志峰团队近日指出,根据平台和银行数据估计,互联网存款规模将达到1万亿~2万亿。其中,大部分是《通知》要求“结清”的定期存款和定期存款,新规定出台后,这类大规模资金将流向何处也值得关注。

对此,李光子告诉《证券时报》记者,新规的出台将导致资金向其他领域转移。“因为这类基金具有一定的互联网属性,具有较强的逐利性,更容易通过互联网渠道转向其他理财或投资渠道。”

部分银行存款也更有可能流向大银行。有分析师指出,存款用户风险偏好低、中小银行市场意识低,与国有银行、股份制银行相比有明显劣势。后续存款从地区银行回流到全国性银行的趋势将会加强,对总行机构有利,中小银行债务侧压力将进一步加剧。

戴志峰团队还指出,停止在第三方互联网平台上销售存款产品,降低了存款价格比较,在一定程度上抑制了存款利率的上涨,维护了存款市场的竞争秩序,有利于全国大中型银行债务侧的成本控制。“预计中小银行仍将在自己的平台上提供利率更高的存款产品,但转移大中型银行存款的能力减弱,大中型银行提高存款利率的压力减轻。”

有分析师认为,由于我国互联网存款规模占金融机构人民币储蓄存款总额的比例较小(约90万亿元),大中型银行的收益有限。华泰证券指出,新规体现了监管对银行建立独立互联网平台的鼓励态度。第三方平台渠道受限后,直接银行在帮助银行自主拓展存款方面的重要性将逐渐增加。已经获批建设直营银行的招商银行和邮政储蓄银行,以及推出首个直营银行的中信银行将获得先发优势。预计这个团队未来会扩大。

思考:

存款不足的问题需要解决

“宝商银行出事后,同行的负债还是比较受影响的。”一位私人银行家告诉《证券时报》记者,从他所在的私人银行的角度来看,互联网存款产品发展的源头是承包商银行事件的影响。

此人向《证券时报》记者承认,中小银行受到承包银行的极大牵连,尤其是同行的负债。“所以后来他们都开始做互联网存款了,我们当时也和很多第三方平台合作过。”。

当时广泛使用互联网存款作为卖点,利率相对较高,取款灵活,门槛较低。得益于此,民营银行和地方中小银行不仅突破了通过互联网平台提取准备金的地域限制,还实现了资产规模的快速扩张。

然而,中小银行在节约资金的道路上一直受挫。近两年来,监管部门高度重视银行存款业务合规性,要求智能存款、计息存款等产品退役。这些创新的存款产品一度对中小银行起到了“利器”的作用,同时也受到了“高利率”的争议。

招商证券首席银行分析师廖志明曾表示,对创新型银行存款产品进行还款的监管要求,旨在降低存款利率,从而引导贷款利率下调,支撑实体经济。另一方面,保监会和央行相关负责人也回答了记者的提问,表示“存款作为最基本的金融服务,应该受到更严格的监管”。

“其实有一个不能忽视的问题。银行普遍缺乏存款。”独立投资者程宇表示,在这种现实问题下,银行债务方面的压力无法通过《通知》等行政命令的干预从根本上解决。他认为“中国现在处于资本外流周期,所以会出现存款增速慢于贷款增速的现象,这也是中小银行依靠互联网渠道获取存款的原因。”

“新规出台后,具有网络优势的大银行将获得更多存款优势,最终可能导致地方银行存款回笼,中小银行同业存单发行价格上涨。”他进一步解释说,“这些现象实际上是中国货币环境收紧的体现,也是资本流出周期中央行对冲资本流出影响和刺激国内经济增长两个目标之间平衡的结果。”

中断:

自营渠道以当地为基础

”此次发布的《通知》属于监管部门对互联网平台金融业务规范的系列内容之一。反映了国家对互联网平台需要纳入金融属性业务监管的态度,也是为了避免大型互联网平台的交叉金融。商业形成垄断的手段。”一位股票市场控制者告诉《证券时报》记者。

金融监管研究所副所长周用“自营渠道,立足本地”的话提炼概括了《通知》的方向。

根据通知,银行个人存款产品的销售渠道分为自营平台和非自营平台,其中自营平台应为银行“自主经营、享有完整数据权利的网络平台”。通知还强调,银行应严格执行存款利息的计算和结算规则,不得跨地区“吸收存款”。当地法人商业银行应确保通过互联网开展的存款业务“以服务已设立机构所在地区的客户为基础”。

新规下,中小银行将通过互联网平台“封杀”实现全国存储的途径,低成本存款业务将丧失,债务方压力将在一段时间内大幅增加。

不过,周认为,从短期来看,对于中小银行来说,发行《通知》可能是一件坏事,但从长期来看却是一件好事。“这个‘截止期’也是中小银行自主募集资金的新开始。”

前述私人银行家也认为,新规出台后,对私人银行和地方中小银行来说,也是一个转折点。对于严重依赖第三方平台引流的银行机构来说,过去忽略了提升自身渠道建设的能力。但在现有的政策下,他们形成了一种驱动力,迫使这类机构完善自身的渠道建设,“因为只有不断提高自身能力,才能有一种安全感,有一种真理掌握在自己手中”。

该通知的发布不会中断银行拥抱互联网的决心。另一位私人银行家直言不讳地告诉《证券时报》记者,通过互联网渠道获得客户肯定是未来的发展趋势,“尤其是商业体验会更加明显”。

“未来银行的整体趋势还是去网点,在技术层面会更加依赖创新和应用。其他业务范围还是和以前一样。”该人士指出,“只有在当前监管严格的情况下,银行在把握网上转型趋势的同时,应更加关注风险问题和合规建设。”

周建议,过去一些中小银行把“存款规模”作为经营理念的首要目标,以负债带动资产,希望在短期内实现“大跃进”。但是,在监管严格的背景下,这种发展理念是应该改变的。“商业银行承担着一定的社会责任,关系到系统性金融稳定的大局,所以发展必须平稳、长期”。

“在互联网存储短期‘断流’的情况下,中小银行应发挥金融市场、银行间业务等传统商业银行融资业务的作用,通过加强银行间融资来缓解监管带来的冲击。同时,他们应根据监管要求仔细评估监管。指标、压力测试和流动性管理。”周对说道。

“大多数中小银行不应追求扩张。”一位分析师表示,如何应对中小银行互联网存款“断流”。

但受各种地方约束的限制,对于区域性银行从业者来说,小而美的运营模式可能是“心向往之”,而“身不能及”。


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