「银行卡密码泄露」投资者如何应对存款保险制度的影响

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作为我国利率市场化的重要一步,《存款保险条例》于5月1日生效,标志着我国存款保险制度正式“启动”。

对于储户来说,他们最关心的是他们的存款在存款保险制度下是否更安全。随着存款保险制度的出台,人们应该如何配置金融股?

据新华社报道。对于普通人来说,存款保险制度的具体操作也有很多值得关注的问题。

储户需要支付吗?

答案是否定的,存款保险费由被保险的银行业金融机构支付。存款保险实行基准利率和风险差率相结合的制度,其中风险差率,一般来说,是指对风险较高的银行业金融机构吸收存款收取较高的利率,反之收取较低的利率。通过这种制度安排,可以加强对吸收存款的银行业金融机构的市场约束,促进其稳健经营和健康发展。

而且利率标准不是固定的,可以根据经济金融发展、存款结构、存款保险基金积累水平等因素进行调整。

金融对银行有什么影响?

综合考虑国际经验、金融机构承受能力、风险处置需求等因素,我国存款保险制度的平均利率水平在1/10000至2/10000左右,远低于大多数国家存款保险制度的初始水平和当前水平,对保险机构的金融影响不大。据我国吸收存款的银行业金融机构计算,保费支出占税前利润的比例不到1%。

中国有大量的金融机构,市场竞争会限制它们将经营成本转嫁给金融消费者。银行不会因为支付一点保费就提高贷款利率,增加收费项目。金融消费者也可以“货比三家”,选择服务最好、价格最好的金融机构。

存款保险基金安全吗?

银行支付的所有保费都包括在依法设立的存款保险基金中。为了保证存款保险基金的安全,条例对存款保险基金的申请形式进行了限制,规定存款保险基金的申请应当遵循安全、流动性和保值增值的原则。中国人民银行应设立专门账户,由中国人民银行负责管理。申请方式仅限于存放央行、购买政府债券、央行票据等。

储户是否及时还款?

条例规定“存款保险基金管理机构作为保险机构的接管机构;存款保险基金管理机构对被撤销的保险机构实施清算;人民法院裁定受理保险机构的破产申请;国务院批准的其他情形。”当这些情况发生时,存款保险基金管理机构将按要求在7个工作日内全额支付给存款人。

此外,条例还规定,存款保险基金管理机构不仅可以直接支付,还可以灵活运用委托支付,支持符合条件的保险机构收购或承担问题保险机构的资产和负债,充分保护存款人的利益,同时降低风险处置成本,最大限度地降低资金使用成本。

如果个别银行真的破产了,怎么赔偿?

据《中国青年报》报道,不怕一万块,就怕一千元。如果一家银行倒闭了,根据规定,一个人或一个企业在同一家银行的存款——本金加利息不超过50万元,到那时就可以支付。也就是说,在同一个银行,一个人,一个企业,不管开了多少个账户,如果本金加利息总额不到50万元,即使银行真的破产了,储户的全部本金和利息都可以得到补偿,没有损失。赔偿金从存款保险基金中支付,存款保险基金是银行支付的保费。但如果我们在同一家银行的账户加起来,本息超过50万,那么理论上赔偿超出部分的可能性就比较低。

但对于绝大多数储户来说,50万的上限就够了。据估计,99%以上的储户在同一家银行的存款本息不超过50万元,在世界上也是比较高的。也就是说,绝大多数储户在获得补偿的时候,都可以得到充分的补偿。那么,如果银行里刚好有50多万元存款要存,怎么办?最简单的办法就是分成几笔,存到不同的银行,保证每个银行的存款在50万元以内。

事实上,如果一家银行真的破产了,很多时候,国家会让其他愿意并且有能力接管破产银行的“好”银行和“好”信用社接管破产银行,然后这些银行和信用社继续负责原存款人的业务。或者给人退款,或者继续照顾储户存款。

存款保险不包括银行理财产品

据《重庆商报》报道,《存款保险条例》明确指出,投保存款包括保险机构吸收的人民币存款和外币存款,不包括银行理财产品。因此,无论是保底理财产品还是非保底理财产品,都不在存款保险的覆盖范围之内。从目前的情况来看,一旦银行破产,理财产品债权的清算将取决于法院的判决。据业内人士介绍,由于我国出台了《存款保险条例》,未来将会有更明确的法律法规对银行理财产品及相关破产清算进行法律界定。

“对于普通投资者来说,如果你有较强的风险承受能力,可以考虑将结构性理财产品与股票市场挂钩,以获得高回报。也就是说,购买非保底理财产品,你要明白你需要承担的风险。如果你是主张稳定投资的公民,需要配置保底理财产品,说明发卡行已经保底了理财产品。只要银行不破产,根据产品手册中的保本协议,本金是有保障的。”银行理财规划师建议,购买理财产品应选择抗风险能力强的银行。从对投资者和存款人的影响来看,存款保险制度出台后,利率市场化的步伐将会加快,进一步降息和相关宽松政策也会随之而来。对于投资者来说,预计未来高收益固定收益理财产品的数量会越来越少。

国有银行和私人银行相互竞争,或者变得更加公平

"这无疑为中国利率市场化的进一步改革提供了有力保障."很多业内人士表示,存款保险制度的颁布实施,使我国长期隐性存款保险制度从幕后走上了舞台。

专家指出,随着中国金融改革的不断推进,越来越多的民营银行将如雨后春笋般涌现。一旦一些风险管理能力差的银行陷入困境,就需要一个完善的金融市场化退出机制来解决问题。因此,从教育大众、配合利率市场化等方面来看,存款保险制度的落地正是时候。

根据“法人”报告,“私人银行戴着不可靠的‘瓜帽子’,而国有银行是‘红顶商人’。”中国政法大学法律与经济研究中心的胡教授表示,由于私人银行规模较小,过去储户更容易担心管理不善和破产,因此他们更倾向于在大型国有银行存款。

由于我国自2012年开始利率市场化改革,这意味着竞争的出现,当小银行与大型国有银行竞争时,它们可能会依靠在国家法定存贷款利率的波动范围内进行调整,以吸引更多的储户在小银行存款或贷款,但问题也随之而来。如果把大银行比作海里的“航母”,那么私人银行就相当于“小垃圾”。当遇到“风暴”,即操作风险时,大银行可能受到的冲击较小,而民营银行则可能“翻船”或倒闭。因此,当私人银行和大型国有银行扬帆出海时,存款保险制度就起到了保险的作用。

胡认为,存款保险制度实施后,对民营银行来说将是一个巨大的机遇。私人银行参与存款保险基金,在有操作问题的时候,人们不用担心报销,因为他们的赔付和大银行一样。另一方面也解除了人们对民营银行信任度低的心理负担,让民营银行更公平地参与到与大银行的竞争中,这对于民营银行来说绝对是一个机会。

华北科技大学语法与法律学院副教授荣也持相同观点。他说,有了存款保险制度的保障,人们对私人银行的信任将大大提高。

中国银行协会银行家孙表示,过去所谓的“大”国有银行和“小”民营银行,在银行的信用风险中也体现在数量、资本等方面。例如,公众不太担心大型股份制银行的倒闭,存款保险制度的实施有助于私人银行更好地竞争。

此外,孙还就民营银行如何利用这一机遇更好地发展,以及在制度实施后如何与大型国有银行竞争等问题发表了看法。他认为,民营银行应该在经营方面形成自己的特色。目前,银行正处于过渡期和分界期。随着中国经济转型,银行也应该改变传统的经营理念,盈利模式也会发生变化。我国原贷款利差比较高。现在,中国人民银行出台了一些政策,将降低贷款利率,缩小利差。这也是一个趋势,所以银行之间的竞争会加剧。

在竞争中,以小微银行为例,能否参考一些国外收益不错的银行的做法——只专营小额存款业务?此外,存款保险制度还引导民营银行更多地从银行经营理念上抢占客户群,产品围绕客户群开发。小微银行专营小微,当然也要注意自身资金的流动性。

该机构推出了两种类型品种的11只股票

事实上,存款保险制度酝酿已久,市场早就预料到了。业内分析师普遍认为,存款保险制度的引入将使银行刚性支付客户存款的历史一去不复返,整个金融体系的结构将面临重构,银行客户的风险偏好将得到改善,或者部分存款将流入保险、经纪等非银行机构,看好大型资产管理行业的未来发展。因为存款保险制度有利于增量资金进入股市,所以目前股市的财富效应明显,预计流入股市的资金量会加速,对券商板块有利。政策的出台会引起银行股的分化,不同类型银行股的基本面也会因存款成本的涨跌而发生变化。

据《证券日报》报道,在这种背景下,金融股应该如何配置?《证券日报》记者通过对券商调研报告的采访和整理,筛选出几条典型建议,供投资者参考。

首先,存款保险制度会分割银行业。中国证券指出,根据2014年的银行数据,假设利率预计在万分之二至万分之三左右。按存款100万亿元计算,需要向存款保险基金缴纳200亿元至300亿元。2014年银行业净利润1.6万亿元。如果2015年实现零增长,200亿元至300亿元的支出相当于2015年净利润减少1%至2%。具体对上市银行业绩的负面影响有所不同,其中对平安银行和华夏银行的负面影响相对较大,接近2%,对兴业银行、宁波银行和民生银行的负面影响相对较小,在1.4%以下。当然,这种计算方法没有考虑存款结构、差别存款保险费率等因素。此外,对于资本充足率低、不良率低、拨备充足的银行,其存款保险费率相对较低,因此存款可能会从中小银行向大银行转移。

正是因为存款保险制度如期落地,银行股面临的风险点得以释放,资产负债表得到改善,银行风险预期得到提高,银行股估值体系的重组将逐步进行,估值将回升。中信建投表示,应增加银行股配置。银行业的政策市场启动,估值上升的内涵不断丰富。除了债券互换、业务分拆和混业经营之外,估值上升还增加了另一个驱动力,即房地产信贷的放松。重点推荐:招商银行、平安银行、光大银行、交通银行。

其次,存款保险制度的引入将使投资者的资产配置更加多元化,他们将不再以存款的形式持有资产,而是增加多元化的投资目标,以债券和股票的形式持有资产。方正证券表示,存款保险制度有利于非银行部门,并继续大力支持券商。对于个股,建议注意以下目标:1。估值低的券商,有股权激励预期和h股融资预期,有补偿性增长需求的GF证券;2。有互联网加思维的券商,华泰证券,郭进证券;3。光大证券,短期业绩增长高,受定增和股东股权结构改革事件催化;4。受益于创新政策的大型券商,海通证券、中信证券;5。国企改革的概念越来越热。建议关注国源证券,有基本面支撑,有国企改革预期。

值得一提的是,上述券商提到的11只股票在4月份发生了变化。据市场研究中心统计,平安银行、海通证券、光大证券、光大银行、招商银行4月份累计涨幅均在10%以上,分别为28.36%、22.21%、21.54%、17.34%、17.02%。交通银行(8.29%)、国源证券(5.72%)、中信证券(4.69%)和广发证券(1.11%)4月份均有所上涨,而华泰证券和郭进证券分别小幅下跌1.65%和2.4%。然而,他们仍然分别从22家和17家机构获得“买入”或“增持”

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银行陷入存款停滞危机

据中国经济网报道,a股市场的火爆吸引了各种资金进入市场,但银行存款业务却以前所未有的方式被冷落。最近公布的上市银行年报显示,16家银行中有9家的存款增速不等于贷款增速,甚至部分银行出现了存款负增长。在存贷比红线的压力下,银行员工取存款的压力翻了一番。

事实上,不仅是上市银行承受着存款损失的压力,整个银行业也无法避免。官方数据显示,2015年第一季度人民币存款增加4.15万亿元,同比减少1.64万亿元。其中,3月份人民币存款增加2.56万亿元,同比减少5544亿元。

存款的压力让商业银行一线员工感受到压力,部分银行从业人员抱怨。目前存钱压力很大,几乎所有的钱都投到了股市、基金或者P2P渠道,存款就更不用说了,甚至理财产品的销售压力也很大。

那么钱去哪了?日益火爆的股市,显然是最大的黄金市场。据统计,仅在3月的最后一周,新开a股账户就达到166.93万个,第五周环比增加,接近2007年5月创下的历史新高。2015年第一季度成为a股历史上保证金增幅最大的一个季度:银行-证券转移保证金净流入6143亿元。3月9 -13日这一周,资本流入最疯狂的时候,股市资本净流入8187亿元,是统计以来最高的。可以投资股市的基金产品,如股票型基金、混合型基金等,也成为投资者追逐的目标。

互联网金融对银行业的影响不可低估。以P2P平台为例,2015年3月平台营业额达到354.55亿元,比2月份增长56.85%,是去年同期的4.11倍。虽然网上“宝贝”产品的收益率已经降至4%左右,但由于其安全性和流动性较高,很多投资者在紧急情况下会留出一部分资金存入“宝贝”产品。众筹等其他新的互联网理财形式也在分流储户。

民生银行首席经济研究员文彬表示,基础货币供应放缓、银行间存款业务整顿和监管部门纠正存款偏差也是银行存款减少的原因。

存款的流失也直接导致贷存比的压力和银行负债成本的上升。华夏银行发展研究部战略办公室主任杨赤表示,受利率市场化和互联网金融的影响,银行债务结构日益多元化,资金来源稳定性下降,导致债务成本大幅上升。在利率市场化初期,金融机构对存款定价策略仍处于探索阶段,这也导致价格战仍将是未来的主流现象,从而推高银行存款成本。


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